El retiro, la pensión, los ahorros y la bolsa

Parece ser que el fondo de pensiones nacional, cierra 2012 con una bajada de 17.000 millones de euros. Y es que la razón no es otra que los que tienen trabajo ya no son capaces de mantener a los parados y pensionistas... Esto es algo sobre lo que veníamos recapacitando desde hace tiempo, y sobre lo que hemos ido tomando medidas en lo que a nosotros nos puede afectar.

No creo que en unos pocos años/ meses, nuestro sistema de pensiones continúe como está concebido (es absolutamente inviable), ni tan siquiera que los montos actuales de las pensiones se pueda mantener. No tengo ninguna duda que estos, irán reduciéndose poco a poco, al igual que ira aumentando los tiempos mínimos para percibirlos (ya han pasado de 15 años a 25).

Por esta razón hace ya tiempo que dejé de pagar el máximo posible a la SS y he pasado a pagar solo lo obligatorio y, la diferencia con lo que antes abonaba, soy yo el que lo invierto. No tengo ninguna duda que , como no seamos los ciudadanos los que nos solucionemos casi totalmente nuestra futura pensión, no será el Estado la que nos la pueda solucionar;  esto, está cambiando mucho y muy rápido, y conviene estar preparado...

La necesidad de diversificación de nuestros ahorros podrá hacer que, pese a algunos problemas actuales de esa diversificación (inmobiliario), en un futuro podamos complementar esa mínima pensión con el rendimiento de nuestros ahorros. En concreto, creo que han de diversificarse en :

1.- Inmobiliario (hasta hace bien poco con la más segura revalorización). Las segundas viviendas ha sido una forma clásica de ahorro con la que se le sacaba una rentabilidad por su revalorización, por la posibilidad de alquiler y por el uso a bajo coste en las vacaciones. 

Se prevén impuestos especiales para las segundas viviendas, a poco que se recupere el mercado inmobiliario. En este momento no creo que sea una buena idea tener los ahorros en este sector por largo tiempo

2.- Dinero 100% liquido...

3.- Depósitos bancarios. Desde el 1º Enero del 2013, los depósitos a plazo, su máximo interés ha de ceñirse al ¿3%? (nueva normativa del Banco de España). Por ello, el dinero depositados en estos productos de ahorro perderá ineludiblemente su valor como consecuencia de los impuestos sobre los intereses y la alta inflación existente y prevista para los próximos años (alrededor del 3%).

4.- Fondos de inversión monetarios o de deuda pública. Una inversión en fondos monetarios, como ahorro sustituto de los depósitos a plazo fijo, si estos bajáran a porcentajes menores de un punto por encima de la inflación. En estos momento, están rentando porcentajes cercanos al 3,5% anuales (descontadas comisiones) y por lo tanto son los idóneos sustitutos de los depósitos a plazo para completar, libres de impuestos, las inversiones en bolsa... 

5.- Renta variable. La inversión en bolsa, puede convertirse en el centro de nuestra economía activa , presente y futura, como consecuencia de poder seguir ejerciendo una vez retirados; es el único trabajo posible de ejercer tras percibir una pensión.
Tras las subidas desmesuradas de los impuestos y tasas, las limitaciones al ahorro básico conservador por parte del Banco de España (depósitos a plazo fijo) y las bajadas del poder adquisitivo de las pensiones,  sueldos y ahorros, no existe otro sistema de poder mantener el valor adquisitivo de nuestros ahorros, o incluso compensar las citadas pérdidas,  que la inversión en bolsa. El conocimiento de la dinámica de ésta, el sentido común y una buena batería de precauciones básicas (la inversión por metas,  la base continua de la liquidez, los stop loss y los stop dinámicos) limitarán o acotarán en la práctica, las posibilidades de pérdidas de importancia. Cierto que estas mismas precauciones, harán que por grandes temporadas nuestros ahorros no se multipliquen, pero se compensarán con otros con cifras finales del 20% anual, sin grandes esfuerzos

6.- Renta Fija. Se prevén unos malos resultados para los próximos años, salvo los altos rendimientos de la deuda nacional periférica europea, pensando siempre que corremos un relativamente alto riesgo. Es una buena solución invertir en fondos de inversión especializados internacionalmente en este campo

7.- Cotizaciones a la S.S. como consecuencia de abonar la asistencia sanitaria y la futura pensión. Naturalmente ha de hacerse en la mínima cuantía posible como bien he razonado por su mala perspectiva futura y las altas posibilidades de incumplimiento por parte de la Administración.

8.- Ahorro en energías y gastos fijos. Actualmente es una de las pocas posibilidades que tenemos para luchar contra los altos impuestos y tasas, que continuamente se ven incrementadas casi mes a mes. Una disminución de un 70% en el consumo eléctrico (absolutamente posible sin disminución en el nivel de vida, según mis experiencias) implica, pese a las subidas de las tarifas eléctricas, una disminución en el monto de las facturas cercanas al 50%. Para los que nos encontramos relativamente cercanos al teórico retiro,  hemos de ajustarnos paulatinamente a nuestros ingresos futuros haciendo que, en el caso de tener que optar por dar ese paso, no resulte ser traumático...

Seguimos en la bolsa, en un momento de peligro al no haberse superado los 8650 puntos de forma clara y estable (al cierre en 8664). Si la próxima jornada se despega de forma clara sin bajar de nuevo, podremos estar algo mas tranquilos e invertir de nuevo; sin dudarlo, si no lo hemos hecho ya, en DIA en el entorno de 5 euros o inferior...Si se dan próximas bajadas generalizadas,  DIA y GRIFOLS irán a "contrapelo" sin ninguna duda y subirán lo que no han hecho en estas pasadas jornadas; VISCOFAN tras las bajadas en la entrada del IBEX, en mi opinión, está a punto de despegar de forma definitiva.

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